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Financement automobile: le crédit automobile en complément d'un apport comptant

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Il est courant d'acheter une voiture à travers un financement sous forme d'un crédit automobile, d'une location avec option d'achat ou d'une location longue durée.

L'achat d'une voiture est le second poste budgétaire des Français après l'immobilier.

L'achat d'un bien immobilier passe sans discussion par un financement bancaire via un crédit immobilier.

La particularité du bien immobilier est la stabilité (et même la progression régulière de la valorisation du bien immobilier depuis de nombreuses années sur de nombreux territoires) de la valeur du bien immobilier. Dans ce cas, outre le montant élevé du bien immobilier qui nécessite de manière obligatoire un financement bancaire, le financement du bien immobilier par un crédit immobilier fait financièrement sens. Après avoir régler les mensualités du crédit immobilier pendant une durée moyenne de 15 à 20 ans, l'acheteur du bien immobilier se retrouve l'unique propriétaire d'un bien immobilier dont la valorisation est supérieure à son prix d'achat. Dans le même temps, l'acheteur dispose de l'usage du bien immobilier et fait l'économie d'un loyer mensuel.

Si le poste automobile est le second poste budgétaire des Français après l'immobilier, la structure même du produit automobile est significativement différente au niveau financier et patrimonial.

La valorisation du produit automobile ne va cesser de baisser au cours des 10 premières années.

Au bout de 5 ans, une voiture est valorisée à environ 40% de son prix d'achat.

Au bout de 10 ans, une voiture est valorisée à environ 10% de son prix d'achat.

Le véhicule va conserver une valorisation de l'ordre de 8% de son prix d'achat environ au cours des années suivantes.

Tous les mois, vous remboursez une mensualité qui mélange intérêts et capital.

A la fin du crédit, vous êtes l'unique propriétaire de la voiture.

S'endetter via un crédit automobile sur une période de 5 ans sur la base d'un taux annuel effectif global (TAEG) de 3,5% pour être après 5 ans propriétaire d'un produit automobile qui ne vaut plus que 40% de son prix d'achat neuf n'est pas financièrement une bonne idée.

S'endetter via un crédit automobile sur une période de 10 ans sur la base d'un taux annuel effectif global (TAEG) de 4,5% pour être après 10 ans propriétaire d'un produit automobile qui ne vaut plus que 10% de son prix d'achat neuf est financièrement et en terme de patrimoine une erreur manifeste.

L'achat au comptant est financièrement préférable au crédit automobile sous réserve de disposer des fonds permettant de financer la totalité du véhicule au comptant.

Dans le cas ou l'acheteur ne dispose pas de la totalité des fonds permettant de financer la totalité du véhicule, la sagesse financière serait d'opter pour un véhicule moins puissant, d'un niveau d'équipement moins élevé et de renoncer à certaines des options souhaitées. Eventuellement d'opter pour un véhicule de catégorie inférieure.

S'il s'agit de renouveler un véhicule roulant en bon état, le report du renouvellement du véhicule pendant quelques années peut permettre de disposer des fonds manquants au bout de quelques années afin de financer l'achat automobile au comptant.

S'il s'agit de renouveler un véhicule volé ou un véhicule mécaniquement en panne ou encore un véhicule refusé au contrôle technique pour des défauts majeurs nécessitants des dépenses importantes, le crédit automobile est la seule et unique solution pour faire l'acquisition d'une voiture.

Encore faut-il utiliser le crédit automobile de la manière la plus adaptée qui soit.

C'est à dire compléter un apport comptant conséquent mais insuffisant pour effectuer un achat comptant.

Eviter les durées supérieures à 5 ans.

Eviter les reports de la 1ère mensualité qui au final rendront le coût total du crédit plus élevé.

Assurez-vous que le taux d'intérêt est fixe.

Privilégier une durée de crédit automobile courte de manière à bénéficier de taux bas (comptez un TAEG de 1% sur une durée de prêt de 1 an et de 2% sur une durée de prêt de 2 ans).

Avec le taux annuel effectif global (TAEG), vous avez une totale connaissance du coût représenté par le crédit automobile.

Le crédit automobile est beaucoup plus transparent et souvent moins cher que la location avec option d'achat et la location longue durée.

L'établissement financier prêteur connait l'affectation de la somme prêtée, ce qui a un côté rassurant en cas d'éventuelles difficultés dans le remboursement du crédit automobile.

L'établissement financier prêteur veillera à ce que vous soyez en situation financière de pouvoir rembourser les échéances mensuelles. C'est à dire que votre budget mensuel (ressources mensuelles déduction faites de l'ensemble de vos charges mensuelles) vous permet de rembourser les mensualités de votre crédit auto.

 


Eric Houguet, 24/05/2021
   
 

Financement

 

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