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Financement automobile: la location avec option d'achat manque de transparence

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Il est courant d'acheter une voiture à travers un financement sous forme d'un crédit automobile, d'une location avec option d'achat ou d'une location longue durée.

L'achat d'une voiture est le second poste budgétaire des Français après l'immobilier.

L'achat d'un bien immobilier passe sans discussion par un financement bancaire via un crédit immobilier.

La particularité du bien immobilier est la stabilité (et même la progression régulière de la valorisation du bien immobilier depuis de nombreuses années sur de nombreux territoires) de la valeur du bien immobilier. Dans ce cas, outre le montant élevé du bien immobilier qui nécessite de manière obligatoire un financement bancaire, le financement du bien immobilier par un crédit immobilier fait financièrement sens. Après avoir régler les mensualités du crédit immobilier pendant une durée moyenne de 15 à 20 ans, l'acheteur du bien immobilier se retrouve l'unique propriétaire d'un bien immobilier dont la valorisation est supérieure à son prix d'achat. Dans le même temps, l'acheteur dispose de l'usage du bien immobilier et fait l'économie d'un loyer mensuel.

Si le poste automobile est le second poste budgétaire des Français après l'immobilier, la structure même du produit automobile est significativement différente au niveau financier et patrimonial.

La valorisation du produit automobile ne va cesser de baisser au cours des 10 premières années.

Au bout de 5 ans, une voiture est valorisée à environ 40% de son prix d'achat.

Au bout de 10 ans, une voiture est valorisée à environ 10% de son prix d'achat.

Le véhicule va conserver une valorisation de l'ordre de 8% de son prix d'achat environ au cours des années suivantes.

Dans le cadre d'une location avec option d'achat, vous versez tous les mois un loyer fixe, la plupart des cas après le versement d'un loyer majoré qui constitue une forme d'apport personnel, pendant une durée comprise la plupart du temps entre 24 et 60 mois.

Contrairement au crédit automobile, le loyer mensuel versé n'intègre ni le remboursement du captal emprunté, ni le paiement des intérêts.

Contrairement au crédit automobile, il n'est pas fait mention explicitement d'un taux annuel effectif global (TAEG): l'établissement financier n'a pas l'obligation de mentionner le taux effectif global.

Il est difficile dans ces conditions pour l'emprunteur de connaître le coût réel de son financement automobile.

La location avec option d'achat manque de toute évidence de transparence.

A l'échéance de la location avec option d'achat, vous pouvez lever l'option d'achat en réglant son montant à l'établissement financier prêteur ou bien restituer la voiture.

Le principal indicateur de performance d'une location avec option d'achat est le montant de l'option d'achat finale. Si son montant est trop élevé par rapport à la valeur du véhicule sur le marché, l'emprunteur n'a pas intérêt à lever l'option d'achat.

Au contraire, si le montant de l'option d'achat finale est bas, l'emprunteur peut lever l'option d'achat finale et devenir l'unique propriétaire du véhicule.

La fixation de l'option d'achat finale est du ressort exclusif de l'organisme prêteur.
 
L'organisme prêteur reste propriétaire du véhicule jusqu'au terme de la location et au règlement de l'option d'achat.

Si l'emprunteur ne lève pas l'option d'achat finale, il doit restituer le véhicule à l'organisme prêteur.

Dans ce cas, l'emprunteur aura versé un premier loyer majoré puis des loyers mensuels pendant une durée comprise la plupart du temps entre 24 et 60 mois et se retrouvera sans voiture à l'issue de la location avec option d'achat.

L'emprunteur assure le paiement de toutes les dépenses automobiles : carte grise, assurance, carburant, entretien, réparations éventuelles,….

En cas de panne, l'emprunteur continue à verser mensuellement un loyer à l'établissement financier, dont le montant correspondra au contrat de location souscrit.

En cas de vol, l'emprunteur doit verser à l'établissement financier l'indemnité de résiliation prévue au titre du contrat.

Les conditions de la location avec option d'achat sont très favorables à l'organisme prêteur.

Les conditions particulières de la location avec option d'achat sont contraignantes.

Le contrat de location avec option d'achat porte sur un modèle, une motorisation, un kilométrage maximal et une durée d'utilisation fixe.

Le client ne peut pas ajuster son contrat, ni rendre son véhicule ou le changer par un autre modèle, sans aucune pénalité.

En d'autres termes, le contrat de location avec option d'achat ne prévoit aucune souplesse.

Le client est pleinement engagé et ne bénéficie d'aucune liberté sans pénalité.

Outre l'état standard du véhicule lors de sa restitution, les principales contraintes de la location avec option d'achat touchent à la résiliation, au changement de véhicule et au kilométrage parcouru.

Un crédit automobile classique est beaucoup plus transparent et souvent moins cher.

Au crédit de la location avec option d'achat, le fait de ne pas avoir à revendre soi-même le véhicule lors de son remplacement et la possibilité de souscrire à des services automobiles payants additionnels: entretien automobile, extension de garantie, etc...

 


Eric Houguet, 24/05/2021
   
 

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