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Comment réussir son crédit automobile?

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Avant de démarrer, il convient de fixer le montant du financement auto dont vous avez besoin.

Tenez compte des frais annexes à l'achat automobile. Au delà du prix d'achat du véhicule, il convient d'intégrer la carte grise et les éventuels équipements complémentaires comme un coffre de toit.

Si vous revendez votre voiture pour financer partiellement votre nouvelle voiture, vous devez en tenir compte.

Si vous utilisez une partie de vos économies, cela diminuera d'autant votre crédit auto.

Fixez le montant mensuel de remboursement de crédit auto que votre budget pourra supporter.

N'oubliez pas qu'un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez bien vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Contrairement au crédit immobilier, le crédit auto finance l'acquisition d'un bien qui ne va cesser de se déprécier jusqu'à la mise à la casse de la voiture. A ce titre, le crédit auto doit être souscrit sur une période courte, allant au maximum sur 5 ans soit 60 mois. Une période plus courte est recommandée (de 36 à 48 mois).

L'organisme prêteur veillera à ce que vous soyez en situation financière de pouvoir rembourser les échéances mensuelles. C'est à dire que votre budget mensuel (ressources mensuelles déduction faites de l'ensemble de vos charges mensuelles) vous permet de rembourser les mensualités de votre prêt auto.

D'autres part, l'organisme financier veillera à ce que les remboursements mensuels  de tous vos crédits ne soient pas supérieurs au tiers de vos ressources mensuelles.

Dans le cas contraire, l'organisme financier refusera votre prêt auto.

Une fois le montant et la durée du prêt déterminés, il vous appartient de comparer les taux des établissements prêteurs.

Le taux est essentiel, mais ce n'est pas le seul critère à prendre en compte.

Assurez-vous que le taux d'intérêt est fixe.

L'établissement prêteur sera plus enclin à vous faire une offre de prêt intéressante si votre apport personnel couvre une partie du prix de la voiture. Votre capacité passée à faire des économies témoigne de votre capacité future à rembourser votre crédit auto. Et c'est là l'essentiel pour un organisme financier.

Vérifiez le montant des frais de dossier appliqués. Les frais correspondent à l'étude du dossier de financement. Ils sont en général de 1% du montant emprunté.

Vérifiez le coût et les garanties de l'assurance emprunteur. Si cette garantie n'a pas un caractère obligatoire, elle est vivement conseillée afin de vous protéger en cas de risques (décès, incapacité de travail, perte d'emploi). Selon le contrat souscrit, l'assurance emprunteur prend à sa charge, une partie ou la totalité des mensualités du crédit auto, si le risque assuré se réalise.

C'est le TEG (taux effectif global) qu'il convient de prendre et de comparer. Le TEG comprend les intérêts dus ainsi que tous les frais annexes (frais dossier et frais divers).

Vérifiez le montant des frais demandés en cas de remboursement anticipé du prêt auto. Les frais en cas de remboursement anticipé sont encadrés par le code de la consommation (article L311-22): « le préteur peut exiger une indemnité qui ne peut dépasser 1% du montant du crédit si le remboursement anticipé intervient plus d'un an avant la fin du contrat (0.5% si le délai est inférieur à un an) ».

Vérifiez qu'une clause de suspension des remboursements est prévue dans le crédit auto. En cas de difficultés financières passagères imprévues, elle vous permettra, en fonction des modalités, de suspendre les remboursements quelques mois.

Choisissez une date de prélèvement mensuel qui tienne compte du paiement de votre salaire et des dates de prélèvement des autres crédits en cours. Cela afin de ne pas être en situation de devoir rembourser une mensualité avant d'être payé ou d'être à découvert.

Un critère essentiel à prendre en considération sur le plan strictement financier est le coût global du crédit.

Il vous permet de comparer précisément les offres des organismes financiers à périmètre identique.

C'est l'objet de la fiche d'information précontractuelle (FIP) établie par l'organisme prêteur. Elle doit impérativement vous être remise avant la signature d'un prêt auto. Sur ce document, figure le coût total du crédit auto. Le coût total correspond à la somme d'argent que devrez rembourser en totalité sur le prêt auto.

 


Lm, 27/11/2017
   
 

Financement

 

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