Après deux années de revalorisations marquées, les tarifs de l'assurance auto augmentent de 4 à 5 % en 2026,

Et cette hausse des tarifs de l'assurance automobile devrait se poursuivre. En effet, son origine repose sur une hausse de la sinistralité auto urbaine (collisions, vols, dégradations) et du coût des réparations automobiles (pièces détachées, électronique embarquée, carrosserie, main-d'œuvre, surfacturation des prestations de réparation de pare-brise). L'inflation technique est un moteur central dans l'assurance automobile.

Dans ce contexte inflationniste, il peut être tentant de modifier les garanties et de souscrire à une assurance auto.

Changer les garanties d'un contrat d'assurance auto permet de faire baisser le prix de l'assurance auto, mais ce n'est pas sans conséquence en cas de sinistre.

Seule l'assurance auto au tiers est obligatoire, mais elle présente de nombreuses limites en cas de sinistre.

Assurance auto au tiers

La garantie Responsabilité Civile de l'assurance auto au tiers prend en charge les dommages corporels ou matériels causés a? autrui (déduction faite de la franchise prévue au contrat) lors d'un accident de la route responsable.

Les dommages corporels couverts sont divers: blessures ou décès d'un passager, d'un piéton, d'un autre automobiliste, d'un motard, d'un cycliste, d'un autre usager de la route

Les dégâts matériels assurés sont tous les dommages causés par la collision, que ce soit avec un autre véhicule, un deux-roues motorisé, un vélo, une maison, une clôture, un portail, une vitrine de magasin, un bâtiment, un panneau de signalisation, etc.

Les limites de l'assurance au tiers: l'assurance au tiers ne couvre que les tiers, c'est-à-dire toutes les victimes de l'accident responsable autres que le conducteur assuré et les dégâts matériels causés autres que ceux du véhicule assuré. Formulé différemment, en cas d'accident responsable, les dommages corporels du conducteur et les dégâts matériels du véhicule assuré au tiers ne sont pas remboursés par l'assurance au tiers.

Assurance auto intermédiaire / tiers étendu / tiers renforcé

La plupart des compagnies d'assurance automobile propose des formules d'assurance auto intermédiaires, entre l'assurance au tiers et l'assurance tous risques.

Plusieurs garanties complémentaires sont ajoutées à l'assurance au tiers:

- bris de glace
- vol
- incendie
- attentat
- catastrophes naturelles
- catastrophes technologiques

Des garanties complémentaires sont disponibles sous forme d'options:

- dépannage 0 km en cas de panne
- véhicule de remplacement en cas de panne, d'accident, de tentative de vol, de vol ou d'incendie
- protection juridique automobile
- accessoires

Assurance tous risques

La formule assurance auto tous risques offre une couverture élargie, sans pour autant être complète.

En plus de la garantie au tiers, la garantie tous risques comprend un ensemble de garanties supplémentaires (le vol, l'incendie, le bris de glace, etc.) et la garantie dommages tous accidents qui couvre tous les dommages subis par le véhicule assuré en cas de sinistre responsable. Les dommages causés au véhicule assuré en l'absence d'un tiers identifié sont couverts; par exemple, en cas de collision avec un arbre ou en cas de chocs ou rayures en stationnement sur un parking.

La formule tous risques indemnise l'assuré responsable des dommages résultant d'un accident de la route, d'une collision avec un animal, d'un vol, d'une chute de grêle, etc.

Sur quels critères choisir une assurance au tiers, une assurance intermédiaire ou une assurance tous risques ?

Plusieurs critères sont à prendre en compte avant de souscrire l'une des trois formules d'assurance automobile.

L'ancienneté du véhicule

Si votre voiture a plus de 10 ans, il est peut-être financièrement inutile d'opter pour une formule d'assurance tous risques. En cas de réparation suite à un accident, un coefficient de vétusté est appliqué par l'assureur et comme la valeur financière d'un véhicule baisse avec le temps, l'indemnisation proposée par l'assureur ne sera pas forcément intéressante par rapport au montant de l'assurance tous risques. Un véhicule de plus de 10 ans a toutes les chances d'être déclaré économiquement irréparable suite à un sinistre.

Le kilométrage du véhicule

Si votre voiture affiche un kilométrage important, il est peut-être financièrement inutile d'opter pour une formule d'assurance tous risques. En cas de réparation suite à un accident, un coefficient de vétusté est appliqué par l'assureur et comme la valeur financière d'un véhicule dépend du kilométrage parcouru, l'indemnisation proposée par l'assureur ne sera pas forcément intéressante par rapport au montant de l'assurance tous risques. Un véhicule avec un kilométrage important a toutes les chances d'être déclaré économiquement irréparable suite à un sinistre.

La valeur du véhicule

Si votre voiture a une faible valeur financière, il est peut-être financièrement inutile d'opter pour une formule d'assurance tous risques. En cas de réparation suite à un accident, un véhicule de faible valeur a toutes les chances d'être déclaré économiquement irréparable suite à un sinistre.

Au contraire, un véhicule récent, un véhicule peu kilométré ou un véhicule cher nécessite une assurance tous risques s'impose.

Le profil du conducteur

Les conducteurs novices (jeunes conducteurs ou conducteurs non assurés auparavant) ou les conducteurs "malussés" ont intérêt de souscrire une assurance auto au tiers ou intermédiaire du fait des surprimes liées aux antécédents d'assurance appliquées par les assureurs.

Au contraire, un conducteur "bonussé" peut souscrire plus facilement à un contrat d'assurance tous risques du fait du bonus dont il bénéficie.

Les habitudes de conduite du conducteur

Les conducteurs qui roulent peu ont intérêt de choisir une assurance auto au tiers ou intermédiaire. Les petits rouleurs présentent un risque d'accident moindre.

Photo voitures-de-luxe-elegantes-au-bord-de-l-ocean-au-coucher-du-soleil-29648185 de Quentin Martinez sur Pexels