L'assurance auto est obligatoire pour circuler en voiture en France. La « garantie responsabilité civile » du conducteur indemnise les victimes des dommages matériels et corporels causés par la voiture de l'assuré reconnu responsable d'un accident de la route.

A chaque sinistre responsable, un assuré est considéré comme un conducteur à risque par son assureur; une succession de sinistres responsables pouvant mener à la résiliation d'un contrat d'assurance à l'initiative de la compagnie d'assurance.

Un conducteur malussé résilié risque fort de voir son adhésion à une nouvelle compagnie d'assurances refusée au motif des sinistres déclarés.

Le malus est la bête noire de l'assuré automobile

Le coefficient de bonus-malus représente une réduction (bonus) ou une majoration (malus) de son assurance auto.

Le bonus récompense un conducteur au bout d'une année sans sinistre responsable par une diminution de la prime d'assurance auto. Plus le bonus grandit, plus la prime d'assurance baisse.

Le malus révise à la hausse le montant de la prime d'assurance auto à chaque sinistre responsable: à chaque sinistre responsable, le tarif de l'assurance auto augmente. Plus le malus grandit, plus la prime d'assurance annuelle devient élevée.

Les conséquences du malus sur un contrat d'assurance

Un conducteur considéré comme étant à risque représente un coût pour une compagnie d'assurance, les indemnisations versées aux victimes des sinistres étant supérieures aux cotisations perçues en provenance de l'assuré.

L'assureur a la possibilité de résilier le contrat d'assurance d'un conducteur à risque.

Un conducteur malussé résilié aura du mal à trouver un nouvel assureur.

Un conducteur résilié est inscrit dans la base nationale de l'Agira. Lorsqu'un contrat d'assurance est résilié, l'assureur communique à l'Agira les informations afférentes au contrat et à sa résiliation. L'accès au fichier est réservé aux entreprises d'assurance membres de l'Agira. Le fichier de l'Agira permet à tous les assureurs de prendre des renseignements sur un assuré, avant de décider ou non de valider une adhésion.

Dans ces conditions et avec ces antécédents de conduite, trouver une assurance automobile quand on est un assuré malussé résilié peut être compliqué.

Comment est calculé le coefficient de malus?

Le coefficient de bonus-malus est fixé à 1.00 en tout début de contrat d'assurance et révisé chaque année.

Si aucun sinistre responsable (partiellement ou totalement) ne justifie une majoration de la prime annuelle d'assurance auto, alors le coefficient de bonus-malus d'un assuré auto privé baisse de 5%. Il est majoré de 12,5% si le conducteur assuré à titre privé a été reconnu partiellement responsable d'un sinistre, et de 25% s'il a été reconnu totalement responsable d'un accident.

Les sinistres de type vol, bris de glace, incendie n'induisent pas de malus. De la même manière, les catastrophes naturelles ou les dommages sur un véhicule en stationnement, n'induisent pas de malus.

Le coefficient de bonus-malus peut revenir à 1.00 de façon automatique si aucun sinistre responsable n'a été déclaré durant deux années consécutives.

Dans le cas de figure où un conducteur bonussé déclare un sinistre responsable mais n'a pas causé de sinistre de façon responsable au cours des trois dernières années, et dans la mesure ou il dispose d'un bonus de 50%, aucun malus n'est appliqué.

Un coefficient de malus ne peut pas dépasser 3.50, ce qui représente 350% de malus.

La marche à suivre pour s'assurer après une résiliation pour malus

Un conducteur malussé dispose de peu de solutions pour trouver une assurance automobile.

La première est d'utiliser un comparateur d'assurances auto, mais sans avoir la certitude de trouver une compagnie d'assurance en mesure de fournir des garanties solides du fait des antécédents de conduite de l'assuré.

Un conducteur malussé peut aussi démarcher des compagnies d'assurance. Le risque de voir son adhésion refusée au motif des sinistres déclarés est élevé.

S'orienter vers un assureur spécialisé sur les assurés malussés, comme SOS Malus, est une option qui peut faire gagner du temps.

Pour en savoir plus sur ce site d'assurance pour conducteur malussé ou résilié.

Retrouvez le prix moyen de l'assurance auto en 2025.

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