Un contrat d'
assurance auto est construit sur un nombre limité de paramètres qui déterminent le
prix d'une
assurance auto.
Pour faire simple, l'assureur se base essentiellement sur trois critères:
- la
voiture à assurer
- le profil du conducteur assuré
- l'usage réel de la voiture
Sur la base de ces trois paramètres, un assureur est capable de déterminer le niveau de risque d'un contrat d'assurance auto et donc son tarif. Bien évidemment, un
direct assurance devis auto varie selon le type de contrat souscrit et le montant de la franchise retenu. Ainsi, un contrat d'
assurance automobile est totalement personnalisé.
1. La voiture à assurerLa voiture constitue l'élément matériel le plus important d'un contrat d'assurance auto. C'est le critère de base qui détermine le prix de l'assurance auto.
Les
caractéristiques suivantes du véhicule sont prises en compte:
- le type de véhicule
- la marque
- le modèle
- le type de motorisation
- la puissance fiscale
- la date de mise en circulation (pour une
voiture d'occasion)
- la valeur d'
achat (pour une
voiture neuve)
- le financement éventuel en leasing
Les écarts selon le type de véhicules (berline,
break,
SUV, crossover,
ludospace, monospace,
coupé,
cabriolet) et la valeur d'achat sont importants.
2. Le profil du conducteur assuréLe profil de l'assuré détermine le prix de l'assurance auto.
Un contrat d'assurance auto est personnalisé sur la base du profil de l'assuré.
L'historique de conduite du conducteur est déterminant. En fonction du relevé des antécédents de conduite du conducteur et de son coefficient de bonus/malus, un assureur est capable de savoir à quel type de conducteur il a affaire.
Les assureurs
automobiles disposent de toute une batterie de statistiques sur les
conducteurs.
Les critères pris en compte:
- date de naissance
- sexe
- situation familiale
- situation professionnelle
- lieu de résidence
- date d'obtention du permis de conduire
- antécédents de conduite sur les cinq dernières années
- coefficient de bonus-malus
La compilation de ces données personnelles permettent à une compagnie d'assurance de déterminer le niveau de risque que représente un assuré
automobile.
Deux catégories de conducteurs sont considérés comme risquées par les assureurs: les "jeunes" conducteurs et les conducteurs malussés.
Les statistiques de conduite des assureurs montrent que les conducteurs expérimentés ont moins d'accident que les "jeunes" conducteurs inexpérimentés.
C'est le principe de base du bonus/malus qui organise la tarification de l'assurance automobile. Les conducteurs risqués doivent acquitter une surprime alors que les conducteurs aguerris et responsables se voient appliquer une remise conséquente pouvant dépasser les 50 pourcent. Entre un conducteur aguerri sans accident responsable et un conducteur malussé, l'écart en terme de prime d'assurance auto peut aller de 1 à 3.
3. L'usage réel de la voitureLa tarification d'un contrat d'assurance auto est fixée en fonction de l'usage réel de la voiture.
Les principaux éléments pris en considération sont:
- le kilométrage parcouru
- le type de trajets effectués
- le lieu de stationnement
- l'usage privé ou professionnel
4. La tarification finale dépend du contrat d'assurance sélectionné, des garanties complémentaires souscrites et du montant de la franchise retenuLes trois grandes formules d'assurance automobile:
- tiers (responsabilité civile): c'est l'assurance minimum obligatoire pour circuler en voiture en France.
- tiers renforcé: c'est l'assurance obligatoire renforcée par des garanties complémentaires.
- tous risques: c'est la formule d'assurance la plus protectrice pour un assuré
Photo vacances-femme-ete-campagne-4173099 de Gustavo Fring sur Pexels
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